가계대출 ‘변동금리 쏠림현상’ 재연

은행 가계대출이 고정금리를 외면하고 변동금리 상품에 집중되는 쏠림 현상이 재연되고 있다.

당국이 지난해 하반기부터 은행들에 고정금리 대출 비중을 높이도록 거듭 주문했지만 `약발'이 먹히지 않는 모습이다.

24일 한국은행에 따르면 예금은행 가계대출의 고정금리 대출 비중(신규취급액 기준)은 지난 1월 9.7%로 집계됐다. 월별로는 지난해 9월 10.6%, 10월 13.3%로 커졌다가 11월 12.5%, 12월 11.6%로 작아져 4개월 만에 다시 한자릿수로 되돌아왔다.

반대로 지난해 10월 86.7%까지 작아졌던 변동금리 대출 비중은 1월 들어 90.3%로 커졌다. 한은은 시중 금리의 하락세와 `출구전략'이 늦춰질 것이라는 기대심리로 미뤄 변동금리 대출 비중이 최근 더 커진 것으로 추정했다.

2004년 2월 42.4%에 달했던 고정금리 비중은 이후 꾸준히 작아져 2005년부터 줄곧 10%대였다. 기준금리가 사상 최저 수준으로 떨어진 지난해 초에는 6~7%대에 머무르기도 했다.

일반적으로 고정금리 대출은 변동금리 대출보다 금리가 높다. 그래서 대출받을 때 고정금리보다는 변동금리로 눈길이 먼저 가게 마련이다. 변동금리 비중이 클수록 은행은 금리 변동의 위험을 분산시키는 효과를 얻는다.

조정환 한은 안정분석팀장은 "은행 입장에서 시장 금리를 일정한 시차를 두고 반영할 수 있는 변동금리를 안정성이나 수익성 측면에서 선호할 수밖에 없다"고 설명했다.

은행 가계대출은 급팽창해 지난 1월 현재 409조원에 달했다. 변동금리 대출 비중을 평균 90%(약 370조원)라고 보면, 앞으로 금리가 1%포인트만 올라도 연간 이자부담이 3조7천억원 증가하는 셈이다. 금융감독원도 이러한 위험을 경고하면서 여러 차례 고정금리 대출 비중을 높여야 한다고 강조한 바 있다.

시중은행 관계자는 그러나 "양도성예금증서(CD) 연동 대출의 문제점이 지적돼 고정금리 대출 비중을 높였지만, 자금조달비용지수(COFIX)가 도입되면서 다시 비중이 낮아지고 있다"며 "고객들이 당장 값싼 변동금리 대출을 많이 찾는다"고 말했다.

이에 대해 금융연구원 이재연 선임연구위원은 "우리나라는 변동금리 비중이 다른 국가보다 유난히 높다"며 "주택담보대출 부실이 발생한 미국조차 변동금리 대출을 고위험 상품으로 여기는 상황인데, 국내 은행들은 금리 변동의 위험을 고객에게 떠넘기는 성향이 있다"고 지적했다.